（閑話）ローンの借り換え

個人的な話しで恐縮ですが、

いま住宅ローンの借り換え手続きをしています。

今月末に借り替えを実行する予定です。

私は住宅金融公庫と年金から融資をうけているのですが、住宅金融公庫の契約では返済開始時から１１年目で、金利が大幅に上昇する約定になっています。

私の場合、あと３年ほどで４％に上昇します。

銀行のローンは１０年固定で２％台ですよ。それが４％……。

私は実際に住宅金融公庫に電話してみました。（今年の２月ころ）

私：「あのー、もしこのまま低金利が続いても、本当に約定で通り４％に上がる

　　　上がるのですか？」

公庫：「はい、そのようになります」

私：「でも、もしそうなら皆さん借り換えしちゃうんじゃないですか？」

公庫：「……それはなんとも言えませんが……」

私：「わかりました、ありがとうございました」

しかし、この低金利時代に、１１年後の金利を無条件で上げる約定は、相当無理があるように思えますが。

ただし、公庫も４月１日からの契約では大幅に金利を上昇させることは止めたようですね。（当初１０年間が3.10%、１１年目からは3.30%（基本融資額））

さて、実はこの『ローンの借り換え』 、７、８年前にも検討した事があるのですが、その時は銀行の担当者から「担保の査定で担保価値が足りないから無理です」と冷たく断られました。

たしか、査定額の７割位が担保余力だったと思います。例えば査定額が２０００万円なら１４００万円しか借り替えを見とめてくれないということ。

今は違いますよ～、どうも査定額の２００％（つまり倍）位までは融資可能なようです。

借り替えは少し面倒な手続きと諸費用の負担がありますが、私の場合は諸費用を６０万円程度上乗せした借り換えをしても、月々の支払いが１万円以上減額できました。

（♪よ～く考えよう）

しかも公庫は「団体信用生命保険」（もし自分が死んだ時はその保険金でローンが完済される制度）の保険料が毎年３～５万円かかりますが、多くの銀行のローンでは団体信用生命保険料は銀行が負担してくれます。

ですから、仮に１０年間とすると、この保険料だけでも３０万円～５０万円の節約となります。

皆さんも低金利のうちに、１度検討してみてはいかがですか？